Обратная ипотека

К сожалению, реалии современной жизни таковы, что на пенсию не проживешь. Кроме того, возникают различные ситуации, когда срочно нужна крупная сумма денег, а взять ее негде. Как поступить в таком случае нашим старикам, чтобы получить кредит и не остаться без жилья?

«Обратная ипотека». Смысл «обратной ипотеки» заключается в том, чтобы улучшить условия жизни пенсионера за счет имеющегося у него жилья. Деньги от банка можно получать ежемесячно на оплату ухода за пенсионером или просто как прибавку к пенсии. Возможны и крупные суммы, если, например, понадобится дорогостоящая операция.

Суть такого кредита заключается в следующем: пенсионер оформляет кредит в банке под залог своей квартиры. Максимальный размер кредита рассчитывается в зависимости от возраста пенсионера и оценочной стоимости его жилья. После заключения договора банк перечисляет ему кредит равными долями в течение срока кредитования.

Отличие данного вида кредита от других видов заключается в том, что «обратную ипотеку» не нужно обслуживать. Это означает, что у заемщика не будет ежемесячных платежей в банк, проценты начисляются и прибавляются к долгу (капитализируются). Кредит же будет погашаться уже после смерти заемщика путем получения денег от продажи квартиры. Сумма, которая будет необходима для погашения кредита, банк берет себе, а оставшиеся деньги – наследникам.

В настоящее время довольно широко заключаются договоры пожизненной ренты. Такие договоры заключаются с физическими или юридическими лицами. Однако на практике нередки случаи, когда некоторые такие контрагенты переуступают свои права сомнительным лицам. Ведь, исходя из сути данного договора, плательщик ренты заинтересован в раннем уходе из жизни владельца жилья.

По словам же банкиров, «обратная ипотека» выгодна для банка, поскольку кредитор получает долгосрочный гарантированный источник доходов, а пенсионер сохраняет свои права на квартиру, поскольку квартира не продается при его жизни. Кроме того, если пенсионер захочет расторгнуть договор и выкупить квартиру, у него есть такая возможность.

Такой вид кредитования широко распространен за рубежом. И как показывает практика, воспользовавшись такой кредитной схемой, люди живут дольше и спокойнее, больше тратят на себя и свое здоровье.

Однако здесь также есть риск для банка, а именно, если долг превысит стоимость квартиры. В зарубежных странах в таких случаях подключается государство, которое выкупает квартиру, а пенсионер продолжает жить в ней без угрозы выселения. Но в России пока такая практика не сформирована, хотя есть предпосылки для ее формирования.

При таком виде кредитования есть также еще один важный момент, на который обращают внимание все эксперты — как отнесутся будущие наследники, когда пенсионер поставит их в известность по поводу того, что хочет воспользоваться «обратной ипотекой».
Опять же, исходя из зарубежной практики, после того, как дети, которые не заботились о своих стариках, узнавали о решении пенсионера взять такой кредит, начинали исполнять свой долг по содержанию престарелых родителей.

Воспользоваться такой схемой кредитования могут лица, пошедшие на пенсию по старости. Условиями получения кредита также являются ликвидность жилья и обязательство поддерживать его в таком состоянии как минимум в течение последующих десяти лет.
С ноября 2011 года банки планируют запустить пилотный проект в крупных городах России с населением более 500 000 человек.